我的一个亲属被保险人刘某某，男，43岁，仓库保管员。2009年5月15日刘某某为自己购买了20840元保额的新简易人身意外保险，2015年11月为自己购买了5万保额的如意随行意外伤害保险，2017年5月份为自己买了一吉祥B卡意外伤害保险 。2017年7月3日上午9:00左右，被保险人在兴国县兴塘商城骑自行车摔倒，后电话报兴国县人民医院急救电话，同时也给妇幼保健院熟人护士打电话，后妇幼保健院医生先到，医生到达是被保险人已经无心跳呼吸，医生立即实施了抢救，随后兴国县人民医院医生也到达了，并把病人送去兴国县人民医院继续抢救，后抢救无效死亡，死亡诊断为猝死。事后家属向保险公司申请理赔，保险公司说被保险人死亡原因不清楚，建议做尸检。家属不同意尸检，保险公司要家属签署拒绝尸检的告知书，家属在告知书中签了字。后面保险公司的人说，被保险人死因不明，你们家属又不同意尸检，且被保险人不明显不是意外伤害死亡，因此拒赔。请问，保险公司这样拒赔合理吗？家属想去打官司，胜算大吗？

 

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回复：

被保险人突然倒地、医务人员达到时已无心跳呼吸，后经抢救无效死亡。为查明死因，保险公司已告知应时行尸检，家属拒绝尸检。被保险人死因不明并且无明显意外伤害致死的临床表现及家属拒绝尸检等事实，已被保险公司固定。如诉至法院这两点事实对你们不利，胜诉的可能性很小。因此，不建议通过诉讼解决。如继续与保险公司协商，保险公司能给予一定的赔偿或补偿已是不错的结果了。总的来说，根据本律师的临床经验来判断，被保险人的死亡应为突发心脑血管疾病死亡，不符合意外保险合同所约定的意外伤害伤亡的表现。值得注意的是意外死亡与意外伤害死亡不是同一概念。只要是比较突然的、事先无明显征兆的死亡都可称为意外死亡，是不太严谨的生活概念。而意外伤害死亡则应符合以下条件：即被保险人因突发的、外来的、非疾病的、非本意的因素导致死亡，是比较严谨的法律概念。

赖剑徽律师